Des premières pièces de monnaie frappées il y a des milliers d'années aux paiements mobiles, numériques et en cryptomonnaie, le paysage actuel est le reflet du progrès technologique et culturel.
Pour vous aider à suivre l'évolution du marché, nous avons dressé une liste des dernières tendances en matière de paiement à surveiller. Alors, quelles sont les dernières tendances du secteur des paiements pour 2023 ?
Cette fois, nous avons voulu faire quelque chose d'un peu différent. Comme nous l'avons fait précédemment avec les voyages d'affaires, nous avons demandé à ChatGPT à quoi s'attendre en 2023 en matière de paiements.
Nous avons décrit son fonctionnement dans notre précédent article, mais en voici un résumé : ChatGPT est un modèle d'intelligence artificielle (IA) d'OpenAI avec lequel les utilisateurs peuvent interagir comme un chatbot. Ce qui le rend si spécial par rapport aux modèles similaires et même aux versions précédentes, est sa capacité à comprendre l'intention derrière les questions et les affirmations.
D’abord, il ne puise pas ses réponses sur Internet, mais utilise les données et les informations qui lui ont été fournies lors de sa phase de compréhension en 2021. C'est un inconvénient à noter pour notre sujet d'aujourd'hui : il ne peut pas tirer de de nouvelles informations des deux dernières années.
Alors, quelles seront ses performances ?
Une fois de plus, nous fournirons notre réponse aux prédictions de ChatGPT pour voir dans quelle mesure elles sont viables et si elles s'alignent sur nos tendances de paiement de 2023.
Voici ce que ChatGPT avait à dire sur les tendances en matière de paiement en 2023.
"En tant que modèle de langage, je ne suis pas capable de prédire l'avenir avec certitude, mais je peux vous donner un aperçu des tendances qui ont émergé ces dernières années et qui pourraient se poursuivre en 2023 :"
Comme toujours, ChatGPT fait précéder ses prévisions d'un avertissement sur la difficulté à prévoir les tendances du marché.
Bien joué.
Il est également judicieux de se concentrer sur les tendances actuelles qui commencent à décoller, définitivement un bon choix.
Les paiements mobiles : L'utilisation des appareils mobiles pour les paiements devrait augmenter car de plus en plus de personnes préfèrent la praticité et la sécurité offertes par ces plateformes.
D'ici fin 2025, le nombre total de portefeuilles mobiles ou « e-wallet » chez les utilisateurs devrait augmenter de près de 74 % pour atteindre 4,8 milliards. [1]
D'ici quelques années, plus de la moitié de la population mondiale devrait utiliser son téléphone portable pour effectuer des paiements. Il est facile de comprendre pourquoi, puisque la plupart des personnes possèdent un téléphone mobile et l'emportent partout où ils vont.
Même si la Chine reste le plus grand marché, l'Afrique, le Moyen-Orient et l'Amérique latine commencent à rattraper leur retard. Et comme leurs populations grandissent parallèlement à cette infrastructure du paiement mobile, il est logique pour cette tendance de continuer à se développer.
Consultez notre guide ultime des paiements mobiles pour apprendre tout ce que vous devez savoir sur cette tendance.
Et comme nos cartes corporate AirPlus peuvent désormais être utilisées avec Apple Pay, nous nous inscrivons parfaitement dans cette tendance.
Les crypto-monnaies : Les crypto-monnaies sont susceptibles d'être mieux acceptées et de devenir plus courantes en tant que mode de paiement.
L'utilisation de monnaies numériques comme le bitcoin et l'ethereum a explosé en 2021, ainsi que les technologies blockchain qui les soutiennent. En outre, le secteur de la crypto et de la blockchain a attiré près de 19,4 milliards de dollars d'investissements à risque à l'échelle mondiale depuis 2017, dont plus de 40 % de ce chiffre (8,6 milliards de dollars) en 2021. [2]
Cependant, nous devons nous pencher sur le sujet qui fâche : en 2022, le marché a connu une forte baisse qui commence seulement à se redresser, un rappel récent de l'incertitude que présente ce marché.
Malgré cela, il y a encore beaucoup de points positifs : le célèbre processeur de paiement en crypto BitPay a vu les transactions mensuelles moyennes en crypto passer de 58 000 en 2021 à 67 000 en 2022. [3]
L'acceptation des paiements en crypto a également connu une augmentation, avec des marques notables comme Gucci qui ont commencé à accepter les paiements en monnaie numérique. Même les sociétés de paiement traditionnelles se sont lancées dans l'écosystème des paiements par crypto-monnaies. Nous avons déjà examiné l'impact de la crypto sur les paiements d'entreprise, consultez le site pour en savoir plus.
Cela prouve que tout est possible à l'avenir, surtout en ce qui concerne les crypto-monnaies.
Les paiements sans contact : Les paiements sans contact, où les consommateurs effectuent des paiements en posant leurs cartes ou appareils connectés sur le lecteur d'un commerçant, devraient encore plus se répandre.
Les paiements sans contact sont possibles grâce aux progrès réalisés tant dans les solutions liées aux points de vente que dans la technologie des cartes. Cependant c'est la pandémie qui a réellement fait avancer la transition vers le sans contact.
Les données de la Banque Centrale Européenne montrent que le nombre d'utilisateurs sans contact a bondi de 41 % de tous les paiements par carte en 2019 à 62 % en 2022, ce qui représente une augmentation considérable. [4]
Les données parlent d'elles-mêmes, et nous connaissons probablement tous le contexte dans lequel cette croissance s'est produite. Cette habitude de paiement sans contact est restée en grande partie inchangée. Après tout, les paiements sans contact vont de pair avec les paiements mobiles et les paiements à l'aide de « wearables » ou montres connectées.
Paiements instantanés : Les systèmes de paiement instantané qui permettent des transferts en temps réel entre comptes bancaires sont susceptibles de devenir plus largement disponibles et utilisés.
Les paiements instantanés présentent de nombreux avantages. La norme de paiement en temps réel a commencé à susciter l'attention et, surtout, à être adoptée par les entreprises.
Les paiements de compte à compte (A2A) font partie de cette tendance et devraient représenter un cinquième de tous les paiements de commerce électronique en Europe d'ici 2023.Cette tendance est favorisée par l'existence d'alternatives aux cartes de crédit, par les effets de la réglementation PSD2 et par les nouvelles innovations technologiques.
Les paiements A2A s'effectuent par virement bancaire et sont extrêmement bénéfiques pour les commerçants car ils s’affranchissent de l’obligations de passer par les réseaux d’acceptations de cartes et réduisent les rétro-facturations (chargebacks). L'intégration dans l'infrastructure bancaire permet de réduire les coûts par transaction, avec une expérience client transparente et une authentification sécurisée.
Les portefeuilles numériques : Les portefeuilles numériques, qui permettent aux consommateurs de stocker leurs informations de paiement en toute sécurité en un seul endroit, devraient continuer à gagner en popularité.
Les portefeuilles numériques ou e-wallets restent une méthode de paiement préférée des cyberconsommateurs dans le monde, enregistrant 44,5 % du volume mondial des transactions du commerce en ligne en 2020, soit une augmentation de 6,5 % par rapport à 2019.
D'ici 2024, les portefeuilles numériques devraient représenter 51,7 % des volumes de paiement du commerce électronique. [5] Cette tendance est inhérente au commerce mobile, leur intégration transparente aux réseaux sociaux et à l'essor de la 5G.
Les portefeuilles numériques profitent également des autres tendances de cette année. Les paiements mobiles et les crypto-monnaies, qui utilisent souvent les portefeuilles numériques. Considérez cela comme l'aboutissement des tendances de paiement de 2022.
Note : Ces tendances peuvent varier selon les pays et les régions, et l'adoption de nouvelles méthodes de paiement peut être influencée par divers facteurs tels que les réglementations, les infrastructures et le comportement des consommateurs.
Cette note est très importante.
Il est tout à fait naturel que les différents marchés et cultures aient leurs propres tendances locales. Mais comme l'a souligné ChatGPT, les réglementations, les infrastructures et le comportement des consommateurs jouent tous un rôle important. Voyons ceci plus en détail
Des réglementations telles que la facturation électronique ou les exigences en matière d'authentification forte du client de la directive PSD2 ont jeté un pavé dans la mare lorsqu'il s'agit d'offrir une expérience de paiement plus fluide.
Cependant, l'élaboration de la nouvelle DSP3 semble changer la donne, en se concentrant sur l'amélioration de l'expérience utilisateur pour permettre une authentification moins invasive. [6]
La base de l'architecture des paiements de demain reposera sur l'ouverture des entreprises à l'intégration et à l'offre de services partagés avec d'autres entreprises de leur écosystème. Le cœur de cette infrastructure sera soutenu par un portefeuille de services qui permettra de mettre en place des solutions client sur mesure et spécifiques à chaque secteur.
Ces moyens de paiement offriront non seulement une technologie native, mais aussi des modules d'intégration, des API et des données partagées via le Cloud.
Ils peuvent intégrer un portefeuille de services dans une infrastructure partagée de traitement des paiements, des bases de données d'identité numérique et d'autres registres partageables. Ces services peuvent communiquer avec le noyau par le biais d'API. Les paiements en tant que service (PaaS) représentent également cette évolution graduelle.
Le comportement des consommateurs sera toujours le créateur de tendances pour le marché des paiements au sens large. Ces dernières années, les paiements interentreprises ont amorcé une transformation, alignant les paiements B2B sur ce qui se fait dans le B2C. Il y a quelques exemples de cette évolution que nous voulions mettre en évidence ici : BNPL (Buy Now, Pay Later) et les paiements intégrés.
BNPL
La tendance BNPL semble avoir fait irruption sur la scène des paiements au cours des dernières années. Dans le commerce de détail, les options Buy Now Pay Later seront davantage explorées comme inhérentes à la finance intégrée, sous l'impulsion de la génération Z et des millennials qui recherchent la commodité et des options à faible taux d'intérêt.
En 2022, les dépenses de consommation impliquant des plateformes BNPL ont atteint 112 milliards de dollars dans le monde. C'est assez considérable, mais certaines estimations pour 2027 prévoient une croissance de l'ordre de 291 % pour atteindre 437 milliards de dollars. [7]
Il s'agit également d'une tendance croissante dans le domaine du B2B, les PME cherchant à optimiser le financement de leur chaîne d'approvisionnement. [8]
Paiements intégrés
Les consommateurs s'attendent désormais à ce que les paiements soient intégrés de manière transparente dans le parcours du client, car ils recherchent des solutions de paiement simples et peu coûteuses.
Les paiements intégrés devraient se généraliser, la taille du marché étant estimée à 7 trillion de dollars d'ici 2026 ([9] ), les secteurs les plus prometteurs étant la livraison de nourriture, le covoiturage et les paiements dans les voitures.
Le marché des paiements est trop vaste et dynamique pour être résumé en une poignée de grandes tendances. Et, comme nous l'avons mentionné, ChatGPT a opté pour la prudence avec des choix relativement sûrs - des tendances au niveau macro plutôt que de se concentrer sur les détails.
En tant que tel, ChatGPT n’a pas pu cerner certains aspects importants du monde du paiement.
L'utilisation des données et de la technologie Cloud devrait augmenter au cours de l'année à venir et au-delà.
Par exemple, l'Open Banking continue à se développer sur un nombre grandissant de marchés et joue un rôle clé en facilitant les paiements sans friction et en permettant aux clients de transférer de l'argent à l'international rapidement et à faible coût, en supprimant la charge administrative des transferts bancaires traditionnels.
Une meilleure connaissance des données de transaction est également à l'origine de cette tendance, mais elle n'est pas encore monétisée par beaucoup.
Créer de la valeur à partir des données est essentiel pour survivre, mais seulement 40 % des banques interrogées monétisent depuis un certain temps les API basées sur les transactions. L'adoption généralisée de la norme ISO 20022 vise à changer cette situation en augmentant l'interopérabilité à l'aide de données structurées.
Le thème de la soutenabilité environnementale des paiements devrait occuper une place importante des débats dans les années à venir, car les réglementations et la pression publique en font une priorité.
L'ESG est un sujet qui revient souvent lorsqu'on parle de finance durable aux entreprises, car leurs actions pour devenir plus respectueuses de l'environnement (entre autres) sont souvent corrélées à leur succès financier. [10]
Les options de paiement durables sont souvent négligées. Heureusement, notre produit carte logée (Company Account) offre aux entreprises un moyen écologique de payer leurs déplacements professionnels. Par ailleurs, la compensation carbone devrait prendre son essor prochainement.
Une fois de plus, ChatGPT réussit à lire le marché et à prédire les tendances de cette année. Nous sommes tout à fait d'accord avec les perspectives de l'IA, bien qu'elle ait donné une liste plus succincte que nous l'aurions espéré. Malgré tout, nous sommes très impressionnés.
En résumé, de nos jours, les paiements ne se définissent plus seulement par leur rapidité ou leur facilité, l'élément crucial de l'après-pandémie est qu'ils deviennent plus transparents et intégrés, permettant une expérience client linéaire.
La frontière entre les marchés de paiement B2C et B2B est de plus en plus mince, car les expériences de paiement commencent à faire leur chemin dans les workflows des entreprises.
Toutefois, les entreprises auront probablement toujours des besoins plus complexes en matière de paiements, et cette tendance générale à l’adoption des tendances de paiement B2C contribue à leur faciliter la tâche.
Voyons comment l'année se déroulera !
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Photo par Jonas Leupe sur Unsplash
[2] https://www.financedigest.com/the-year-ahead-top-payments-trends-to-watch-out-for-in-2022.html
[3] https://www.blockdata.tech/blog/general/the-state-of-crypto-payment-providers-in-2022
[4] https://www.ecb.europa.eu/stats/ecb_surveys/space/html/ecb.spacereport202212~783ffdf46e.en.html
[5] https://thepaypers.com/reports/the-payment-methods-report-2021/r1250527
[7] https://www.juniperresearch.com/press/press-releases/buy-now-pay-later-spend-to-accelerate-reaching
[8] https://prod.ucwe.capgemini.com/wp-content/uploads/2023/01/Top-Trends-Payments-2023.pdf
[9] https://prod.ucwe.capgemini.com/wp-content/uploads/2023/01/Top-Trends-Payments-2023.pdf