De ultieme gids voor mobiel betalen

Mobiele apparaten zoals smartphones, tablets en smartwatches – toestellen die door miljarden mensen over de hele wereld worden gebruikt – vinden hun weg naar alle factoren van het dagelijkse leven. Of het nu gaat om aankopen doen, routebeschrijvingen opvragen of uw thermostaat bedienen, deze mobiele toestellen kunnen het allemaal.

Vandaag zullen we specifiek inzoomen op mobiele betalingen.

Op dit moment beleeft de wereld van mobiel betalen een enorme bloei. Eind 2020 waren er ruim 2,8 miljard mobiele portemonnees in gebruik. Dat is al een aanzienlijk getal, maar het wordt nog beter: tegen eind 2025 zal dat aantal naar verwachting met bijna 74% toenemen tot 4,8 miljard. [1]

We zien hiervoor enkele verklarende factoren:

• Verhoogde marktinvesteringen
• Betere integratie in mobiele toestellen
• Verdere adoptie van mobielvriendelijke POS-hardware en -infrastructuur
• De aanhoudende impact van de pandemie
• Toenemend gebruik van e-commerce
• De algemene voordelen ten opzichte van andere betaalmethoden

Het komt erop neer dat meer en meer mensen hun mobiele toestellen niet alleen gebruiken om aankopen te doen, maar ook om ervoor te betalen.

En nu het tij gekeerd is, rijst de vraag: is mobiel betalen de beste manier?

Wat is mobiel betalen?

Mobiel betalen verwijst naar elke betalingstransactie die plaatsvindt via een mobiel toestel met internetverbinding, zoals bijvoorbeeld een smartphone, tablet of smartwatch. Afhankelijk van wie men raadpleegt, kan dit zowel online als in de winkel plaatsvinden. Het enige dat nodig is, is de geschikte infrastructuur om de betaling te kunnen uitvoeren, of dat nu een QR-code of een NFC-kassaterminal is.

Mobiel betalen bestaat al enkele jaren. De acceptatie verliep aanvankelijk traag omdat winkels vaak weigerden of traag waren in de adoptie en integratie van de noodzakelijke hardware en workflows die nodig zijn om mobiele betalingen te accepteren.

Maar van zodra het ecosysteem van aanbieders van mobiele betalingen vorm begon te krijgen, kwamen de zaken in een stroomversnelling terecht. Dat komt omdat in de moderne mobiele betalingswereld betalingen vaak worden gefaciliteerd via applicaties die op het toestel zijn ingebouwd. Toch zal u zien dat dit niet altijd het geval is.

Mobiel portemonnees en mobiele betaalapps

Mobiele portemonnees staan ​​centraal in de mobiele betaalervaring. Ook bekend als digitale portemonnees, e-wallets en meer, zijn dit in wezen toepassingen waarin u uw gecodeerde kaartgegevens kunt opslaan. Wat nog belangrijker is, is dat deze portemonnees vervolgens kunnen worden gebruikt om aankopen te doen met behulp van de genoemde kaarten of saldi.

Dit is onder meer belangrijk voor de veiligheid, omdat de gebruiker niet elke keer zijn gegevens hoeft in te voeren of, in het geval van winkelaankopen, interactie hoeft te hebben met andere apparaten om de pincode in te voeren. Betalingen worden geverifieerd met behulp van het mobiele toestel, via een vingerafdrukscanner, een beveiligde toegangscode of, in het geval van Apple Pay, Face ID.

Een andere bonus voor de veiligheid is dat u de fysieke kaarten niet hoeft mee te nemen, en ze dus niet verloren, beschadigd of gestolen kunnen worden. Er zijn nog meer voordelen verbonden aan het betalen met digitale kaarten, zoals virtuele kaarten waar we ons eerder in verdiepten.

Een ander voordeel van mobiele portemonnees en apps is dat u meerdere kaarten op één toestel kunt meenemen. Net als bij een fysieke portemonnee kunt u verschillende debet-, credit- en bedrijfskaarten bewaren (en in sommige gevallen ID's en klantenkaarten) en selecteren welke u indien nodig wilt gebruiken. Dit zorgt voor een betere gebruikerservaring en is tegelijkertijd veel handiger.

Verschillende soorten mobiele portemonnees

Niet alle portemonnees zijn uit hetzelfde hout (of leer) gesneden. Over het algemeen bestaan er zijn twee types mobiele portemonnees: open loop en gesloten loop.

Open loop

Zoals de naam al doet vermoeden, is dit type portemonnee meer open en gedraagt ​​het zich als een gecentraliseerde of algemene portemonnee waarmee u op heel wat verschillende locaties kunt betalen. Ze zijn direct gekoppeld aan een betaalrekening en vereisen dus geen prepaid saldo.

Open-loop portemonnees zijn erg handig dankzij hun brede acceptatie, hoewel de markt wel eens leidt onder fragmentatie.

Gesloten loop

Een mobiele portemonnee in gesloten loop is daarentegen meer gespecialiseerd of vergrendeld – en daardoor vaak gebonden aan een specifieke winkelier of locatie. Ze maken gebruik van een prepaid-saldo in plaats van verbonden te zijn met een betaalrekening. U kunt ze ook zien als een soort cadeaubon waarbij u via de mobiele app de kaart kunt beheren en financieren.

Dit type portemonnees is natuurlijk geweldig voor de handelaar die ze aanbiedt als we kijken naar bijvoorbeeld het verzamelen van gegevens. Daartegenover staat echter dat ze veel minder handig zijn vanwege hun eigendomskarakter.

Tot slot bestaat er nog een derde type dat zich ergens tussen de twee bevindt:

Half-gesloten portemonnee

Dit type portemonnee kan bij een breder scala aan verkopers worden gebruikt dan een gesloten portemonnee (in feite iedereen die een overeenkomst of contract met de portemonnee aangaat), maar ze worden niet zo breed geaccepteerd als de open tegenhanger ervan.

Welk type mobiele portemonnee voor u beschikbaar is, hangt af van het apparaat dat u gebruikt, de aanwezige hardware (bijvoorbeeld of het over NFC beschikt) en de beschikbare software. Dat wil niet zeggen dat alle mobiele betalingen via apps plaatsvinden – even verder in dit artikel zien we hoe zelfs bestaande technologieën zoals sms mobiel geld mogelijk kunnen maken.

Laten we eerst even stilstaan bij de voordelen van mobiel betalen en hoe deze het gebruik ervan aanzienlijk hebben doen toenemen.

De voordelen van mobiel betalen

Met dagelijks zoveel mobiele betalingen, kan het niet anders dan dat deze manier van betalen met heel wat voordelen komt. En dat is inderdaad het geval – hieronder lijsten we er enkele op:

Integratie

Een digitaal platform werkt het beste met een digitale betaalmethode. Met Apple Pay kunt u ongelooflijk eenvoudig en efficiënt betalen via uw mobiele apparaat of in de winkel. Waarom? Omdat het goed geïntegreerd is op zowel hardware- als softwareniveau.

Tijdens het betalen in de winkel is het mogelijk om uw toestel zo in te stellen dat u via een fysieke knop snel toegang heeft tot uw betaalkaart.

Bij online betalen zijn veel van de populaire portemonnees voor mobiel betalen nu als optie verkrijgbaar. Het is vaak zo simpel als snel uw vingerafdruk scannen om een aankoop te bevestigen.

Gebruiksgemak

Het is ongelooflijk handig om een ​​alles-in-één apparaat te hebben dat u kunt gebruiken voor communicatie, entertainment én betalingen. U hoeft geen portemonnee of contant geld mee te nemen als u naar een lokale winkel gaat.

Mobiel betalen is ook ontzettend handig in situaties waar snelheid van belang is. Dankzij de integratie is er minimale input nodig om betalingen te kunnen uitvoeren – vooral bij kleinere bedragen.

Veel openbaarvervoersystemen zijn bijvoorbeeld compatibel met de populairste mobiele portemonnees voor het betalen van kaartjes en het betreden van toegangspoortjes.

Veiligheid

Als u uw bankkaart verliest, heeft u pech. U moet onmiddellijk uw bank opbellen om de betreffende kaart te blokkeren of volledig te annuleren en zo uw gegevens te beschermen. Met uw smartphone is dat helemaal niet het geval.

Moderne slimme toestellen zijn zeer veilig, tenminste vergeleken met contant geld of een fysieke kaart. Dat is te danken aan de implementatie van authenticatiemethoden zoals vingerafdrukken of gezichtsscans, die ervoor zorgen dat uitsluitend u als eigenaar het toestel kunt ontgrendelen en toegang hebt tot de betaalapp – die zelf vaak ook nog eens afzonderlijk wordt geverifieerd.

Rijk aan data

Elke aankoop wordt geleverd met inzichtelijke en zelfs bruikbare gegevens. Deze kunnen worden ingezet om gepersonaliseerde kortingen, loyaliteitsprogramma's en meer aan te bieden. Wat zich vervolgens laat vertalen in meer besparingen en relevante deals.

Aan de andere kant zullen ook de mobiele betaalaanbieders die deze data ontvangen veel opsteken op het gebied van klantgedrag en andere bestedingstrends. Deze kennis kan vervolgens aangewend worden om de service of het aanbod ten goede te verbeteren.

Tot zover enkele van de vele voordelen die u van mobiele betalen kunt verwachten. Volgende vraag: hoe gaat mobiel betalen precies in z'n werk?

Hoe werken mobiele betalingen?

Mobiel betalen verschilt niet veel van een typische kaartgebaseerde betaling. Hoewel de details enigszins veranderen, afhankelijk van het formaat van de betaling (d.w.z. QR, SMS of NFC), blijven de basisprincipes hetzelfde:

1. Initiatie: U initieert een betaling via uw mobiele toestel
2. Authenticatie: U authenticeert de transactie via een pincode, wachtwoord, vingerafdruk of gezichtsherkenning.
3. Verzending: De betaalinformatie wordt gecodeerd en veilig verzonden naar de betalingsgateway of -verwerker.
4. Verwerking: De betalingsverwerker ontvangt de transactiegegevens, decodeert deze en verifieert de authenticiteit ervan.
5. Autorisatie: De betalingsverwerker stuurt een autorisatiesignaal terug naar uw mobiele toestel, ter bevestiging dat de transactie is goedgekeurd.
6. Afrekening: De transactie wordt afgehandeld via uw bank- of kaartnetwerk en het geld wordt overgemaakt van uw rekening naar de rekening van de handelaar.
7. Bevestiging: zowel u als de verkoper ontvangen een bevestiging van de voltooide transactie, meestal in de vorm van een digitaal ontvangstbewijs dat naar uw mobiele apparaat of e-mail wordt verzonden.

Ook de effectieve betaalervaring is vrij eenvoudig. Laten we eens inzoomen op een typische op NFC gebaseerde open-loop portemonnee zoals Apple Pay:

In de winkel 

1. Volg de instructies op het scherm om uw kaart in de mobiele portemonnee in te stellen
2. Ga naar een winkel die betalingen via uw mobiele portemonnee accepteert
3. Wanneer u wordt gevraagd om te betalen, plaatst u uw telefoon tegen de NFC-betaalterminal
4. De betaling wordt vervolgens verwerkt en afhankelijk van het bedrag kan het zijn dat u uw biometrie of code moet opgeven
5. Betaling voltooid – het bedrag wordt afgeschreven van de kaart of rekening die aan uw kaart is gekoppeld

Online

1. Volg de instructies op het scherm om uw kaart in de mobiele portemonnee in te stellen
2. Ga naar een website die uw mobiele portemonnee accepteert
3. Wanneer u wordt gevraagd om te betalen, selecteert u uw mobiele portemonnee als betaalmethode
4. De betaling wordt vervolgens verwerkt en u wordt gevraagd uw biometrische gegevens of code op te geven
5. Betaling voltooid – het bedrag wordt afgeschreven van de kaart of rekening die aan uw kaart is gekoppeld
   
   

Dit is een typisch proces voor de populaire NFC-gebaseerde mobiele betaling. Er bestaan echter nog een aantal technologieën die mobiel betalen mogelijk maken.

De verschillende types van mobiel betalen (en waar ze gebruikt worden)

NFC

NFC of ‘near field communication’ is een vorm van contactloze communicatie – een draadloze technologie – waarmee smartphones, tablets en andere apparaten die zijn uitgerust met de benodigde hardware kunnen communiceren met NFC-kaartmachines dankzij een radiofrequentie-identificatie op korte afstand.

Deze technologie is het populairst in bepaalde delen van Europa en in Azië, maar verspreidt zich intussen ook snel door de Verenigde Staten. Het is bovendien ongelooflijk eenvoudig: u hoeft uw smartphone alleen maar naast het NFC-compatibele apparaat te zwaaien – aanraken is niet nodig.

Hoe werkt het?

Wanneer het tijd is om te betalen, zendt de POS-machine een signaal uit op zoek naar een ander NFC-betaalapparaat (uw smartphone). Zodra de POS-machine een reactie detecteert, wordt de betaalinformatie verzonden en gaat de transactie van start.

Op dit punt wordt het geld overgemaakt naar de verkopersrekening en van daaruit naar de zakelijke rekening van de verkoper. [2]

Waarom NFC gebruiken?

Het leuke van NFC is dat het de sterke punten van contactloos betalen en mobiele technologie combineert. U kunt meerdere kaarten opslaan op hetzelfde apparaat dat u toch steeds bijhebt, en u hoeft tijdens het afrekenen niet te sms'en of door menu's te swipen. Daarnaast is het ook een ongelooflijk veilige manier van betalen.

Uiteindelijk is NFC, door standaardisatie en compatibiliteit over merken en grenzen heen, uitgegroeid tot één van de toonaangevende betaalmethoden.

QR-codes

QR- of ‘quick response’-codes zijn 2D-barcodes die kunnen worden gelezen door smartphones en andere met camera’s uitgeruste toestellen. QR-codes werden voor het eerst ontwikkeld door de Japanse auto-industrie in 1994 en worden nu op grote schaal als betaalmiddel ingezet.

Hoe werkt het?

Wanneer u een QR-code scant, decodeert de software op uw telefoon of ander toestel de horizontale en verticale patronen in een reeks tekens. Deze tekens vertellen uw apparaat wat het vervolgens moet doen, of dat nu het openen van een link is, het bevestigen van betaalinformatie of iets anders.

China staat bekend als een toonaangevende gebruiker van op QR gebaseerde betalingen – hier komen we verder in dit artikel nog op terug. Maar ook India ziet met Paytm een grote acceptatie van betalingen via QR-code. Een markt die tegen eind 2022 62 miljard dollar bereikte. In 2026 verwacht men bovendien een stijging tot 125 miljard dollar. [3] Ondertussen zetten restaurants in sommige Afrikaanse landen nu ook QR-codes op hun kassabonnen.

Een groot deel van de aantrekkingskracht komt voort uit het feit dat het een geweldige manier Is om het betaalproces te vergemakkelijken door te rekenen op smartphones in plaats van een speciale kaartbetaalterminal of andere dure installaties.

Waarom QR-codes gebruiken?

In tegenstelling tot de ouderwetse streepjescodes die we gewend zijn op onze boodschappen te zien, hebben QR-codes een paar trucjes achter de hand:

• Grotere opslagcapaciteit voor data
• Scanbaar vanaf schermen en bij afdrukken
• Leesbaar, zelfs als de code gedeeltelijk beschadigd of afgeschermd is
• Veiliger dankzij superieure encryptie

Al met al is het niet moeilijk te begrijpen waarom QR-codes een grote vlucht hebben genomen tot één van de, zo niet het, populairste medium voor mobiel betalen. En uit onderzoek blijkt dat de wereldwijde betalingen via QR-codes in 2025 ruim 3 biljoen dollar zullen bedragen. Met een stijging van $2,4 biljoen in 2022 is er nog steeds ruimte om te groeien. [4]

SMS

Sms of ‘short messaging service’ als betaalmiddel werkt door veilig en snel een sms te sturen naar de betrokken verkoper. Aan de hand van een simpel sms-bericht kunt u goederen en diensten aankopen of geld storten – zowel persoonlijk als online.

Eén van de belangrijkste voordelen van betalen via sms is de toegankelijkheid tot bank- en betalingsdiensten. Daarom ook dat de technologie veel wordt gebruikt in markten met grote bevolkingsgroepen maar met weinig banken zoals in Afrika, India en Latijns-Amerika. [5]

Elders in de wereld worden sms-betalingen het meest ingezet door liefdadigheidsinstellingen om donaties te ontvangen. Maar hoe gaat dit precies in z'n werk?

Hoe werkt het?

Zoals eerder aangehaald houdt sms-betaling in dat u een sms-bericht verzendt om voor een artikel of dienst te betalen. De sms wordt verzonden naar en verwerkt door de mobiele betaalprovider, die vervolgens de transactie tussen de koper en de verkoper goedkeurt.

Waarom sms gebruiken?

Voor klanten is het een snelle en gemakkelijke manier om te betalen. U hoeft geen bankgegevens in te voeren – of zelfs maar een bankrekening te hebben. U hebt ook geen gebruikersnamen of wachtwoorden nodig.

Betalen via sms is toegankelijk voor de vele miljarden mensen met een mobiele telefoon, inclusief zij die geen toegang tot een bank of kaart hebben. Dit levert meestal een geheel nieuwe groep klanten op. Het beste van alles is dat de facturering wordt afgehandeld door de telefoonoperator. Daarnaast is er dankzij sms-berichten ook de mogelijkheid om klantloyaliteit op te bouwen via marketinginhoud, kortingsbonnen en meer.

Om al deze redenen zijn sms-betalingen één van de snelst groeiende betaalmethoden ter wereld.

En dat is nog niet alles...

Naast deze drie bestaan er nog andere technologiën die mobiel betalen mogelijk maken. Near Sound Data Transfer (NSDT) bijvoorbeeld. Daarbij wordt een audiosignaal tussen apparaten verzonden als een soort eenmalig wachtwoord om veilige transacties te genereren. Deze technologie is echter niet zo wijdverspreid als de hierboven genoemde.

Nu we weten hoe mobiel betalen in z'n werk gaat, kunnen we stilstaan bij de redenen waarom het zo populair is.

Waarom mobiel betalen zo populair is 

Dé grote vraag: Wat drijft deze groei? Het is niet één specfieke factor die een bepalende rol speelt, maar vele kleine successen die mobiel betalen zo populair hebben gemaakt.

De groei van e-commerce

Het is logisch dat digitale betaalmethoden het beste werken voor digitale platforms. Dankzij een bepaald niveau van integratie wordt de betaalervaring zo goed als naadloos. In het geval van een bestelling via Amazon bijvoorbeeld is het met één enkele klik haast onzichtbaar.

Maar er bestaat ook een ander niveau van integratie voor mobiele betalingen, en dat is dankzij de mobiele handel. Mobiele handel of ‘m-commerce’ verwijst naar aankopen die via een mobiel apparaat op digitale platforms worden gedaan. Dat is een belangrijk onderscheid, aangezien uit gegevens blijkt dat steeds meer mensen rechtstreeks vanaf hun mobiele apparaat aankopen doen.

Eén voorspelling zegt dat in 2024 ongeveer 70% van alle e-commerceverkoop in de detailhandel zal bestaan ​​uit wereldwijde m-commerceverkopen. [7] Dat is een duidelijk teken dat mobiel het meest populaire platform aan het worden is om online te winkelen.

Daarnaast is het ook de moeite waard om even naar het ecosysteem van mobiele apps te kijken. Bijna elke winkel heeft een eigen bijbehorende mobiele app of op zijn minst een website die toegankelijk is via een smart device.

Zoek niet verder dan het groeiende domein van social commerce voor bewijs.

Bedrijven als Instagram hebben advertenties en berichten geïntroduceerd waarmee merken niet alleen kunnen pronken, maar hun producten ook kunnen verkopen. Instagram Shopping-posts genereren elke maand ongeveer 130 miljoen clicks. [8]

Dat vertaalt zich in een heleboel mobiele betalingen. Daarnaast zijn er ook nog de vele apps die in-app-aankopen en abonnementen aanbieden.

Kortom, de mobiliteit, flexibiliteit, het gemak, de snelheid, eenvoud, integratiegraad en algemene invloed die mobiele toestellen op individuen hebben, spelen allemaal een rol bij het populair maken van mobiele handel – en dus ook mobiele betalingen.

POS hardware voor mobiel betalen

Dit is een beetje een ‘kip-of-ei’-probleem: om mobiel betalen mogelijk te maken (vooral in de winkel), moet in de eerste plaats de technologie die deze betalingen accepteert, aanwezig zijn. Het kan echter zijn dat de handelaar pas wil investeren in de benodigde hardware en het bijkomende integratieproces als er voldoende vraag naar is.

Tenminste, zo leek het voorheen. Dankzij externe druk is er nu een grote vraag naar mobiel-compatibele POS-systemen – en naar een omnichannel-aanpak. Consumenten willen immers steeds vaker betalen via één van de talrijke mobiele opties: van directe betalingen tot contactloze kaarten, digitale portemonnees en cryptocurrencies.

Omdat de klant koning is en conversie bepalend is, moeten verkopers klaar zijn om elektronische betalingen te accepteren. Het toenemende aantal handelaren dat elektronische betalingen accepteert, laat zien dat we op de goede weg zijn. Er wordt geschat dat er tussen nu en 2026 een stijging van 30% zal zijn binnen 28 Europese markten, zelfs in landen die van oudsher geldminnend zijn, zoals bijvoorbeeld Duitsland.

De overgrote meerderheid wordt vertegenwoordigd door kleine en micro-handelaren zoals straatverkopers, personal trainers en aanbieders van andere persoonlijke diensten. [9]

Eén van de snelste manieren waarop deze verkopers omnichannel elektronische betalingen kunnen gaan accepteren, is door een oplossing op hun mobiele toestel te voorzien en daarmee een kostbare investering in hardwareterminals en een complex integratieproces over te slaan. In plaats daarvan zal de juiste software op het mobiele apparaat van de handelaar voldoende zijn.

Welke voorbeelden zien we momenteel in de praktijk?

De “Tap-on-Mobile” POS-oplossing van het Discover Global Network is een voorbeeld van een POS-oplossing voor verkopers die zich specifiek richt op het gebruik van software op mobiele apparaten. Het bestaat uit een reeks softwaretools waarmee mobiele apparaten binnen enkele minuten contactloze betalingen kunnen accepteren, in plaats van dagen of weken te wachten voordat er een kaartlezer geleverd wordt. [10]

Een ander voorbeeld van de focus op mobiele apparaten bij de acceptatie van elektronische betalingen is de lancering door Apple van een nieuwe SoftPOS-dienst in de VS, met Stripe als acquirer, die al meer dan twee miljoen zakelijke klanten telt. Dit soort oplossingen zal kleine bedrijven in staat stellen contactloze betalingen zoals Apple Pay rechtstreeks op hun iPhone te accepteren, zonder dat daarvoor extra hardware nodig is.

De pandemie

De pandemie had een enorme en blijvende impact op de manier waarop we betalen. Contant geld en zelfs betaalkaarten daalden in populariteit omdat ze in een tijd van verhoogd gezondheidsbewustzijn als onhygiënisch werden beschouwd. Uit een Mastercard-onderzoek uit april 2020 bleek dat 79% van de ondervraagden veiligheid en netheid noemden als reden om contactloos te betalen. [11]

Maar de nieuwste trend, dat is no-touch of contactloos betalen, in de vorm van contactloze kaarten en mobiele apparaten.

Vóór de pandemie werd het aandeel mobiele betalingen steeds groter, al was het zeker niet wijdverspreid. Een gebrek aan infrastructuur, begrip en zelfs een algemene onwetendheid over de technologie zorgden ervoor dat er weinig reden was voor mensen om af te stappen van contact geld of betaalkaarten die ze zo gewend waren te gebruiken.

Maar dan sloeg het noodlot toe.

Mensen gingen op zoek naar een contactloze oplossing om noodzakelijke betalingen te kunnen uitvoeren tijdens het winkelen. Het is dan dat de vele voordelen van mobiel betalen duidelijk werden.

Tijdens de lockdowns als gevolg van de pandemie konden mensen vaak het huis niet verlaten. In plaats daarvan kozen velen ervoor om eten te bestellen via bezorgapps. Als we terugkijken op de rol van e- en m-commerce bij de adoptie van mobiel betalen, kunnen we zien dat ze een grote rol speelden.

Een ander belangrijk punt is dat de contactloze limiet voor mobiele betalingen – het bedrag dat u kunt betalen zonder dat u een pincode hoeft in te voeren of anderszins te authenticeren – in Groot-Brittannië en Europa werd verhoogd. Dit maakte het nog gemakkelijker om mobiel te betalen en overtuigde waarschijnlijk zo nog meer mensen om over te stappen.

Alles bij elkaar genomen betekende dat dat de pandemie misschien wel de grootste rol speelde in de groei van mobiele betalingen.

Mobiele telefoons voor SCA-compliance

Zoals eerder aangegeven, heeft de introductie van PSD 2 en de adoptie van sterke klantauthenticatie (strong customer authentication of SCA) een enorme impact gehad op het online betaalproces. Kortom, het maakt het proces complexer en voegt er nog meer stappen aan toe.

Daarnaast heeft het ook de manier veranderd waarop we betalen, vooral online. Het komt voornamelijk neer op beveiliging en authenticatie, en dat is misschien niet toevallig. Aangezien veiligheid een groot probleem is in een wereld waar de online bestedingen toenemen, zijn dit soort ontwikkelingen en innovaties dus meer dan welkom.

De vraag is dus: profiteren mobiele betalingen het meeste van SCA-regelgeving?

Mogelijks. Smartphones hebben reeds bewezen het ideale apparaat te zijn om te voldoen aan sterke klantauthenticatie.

Een smartphone is immers een krachtige maar draagbare minicomputer die overal mee naartoe reist, met veel sensoren en andere belangrijke hardware. Het is met andere woorden het ideale toestel voor de authenticatie van aankopen.

Inherentie, bezit en kennis kunnen we eenvoudig bewijzen vanuit onze broekzak. Mobiel betalen is ook nog eens compatibel met transacties in de winkel, online en op het apparaat. Daarom dat het één van de meest probleemloze betaalervaringen voor zowel consumenten als zakenreizigers is.

Toch bestaat er enige discussie over de vraag of dit zo is bewust ontworpen werd, of dat de opkomst van mobiele betalingen op natuurlijke wijze tot stand is gekomen (afgezien van de pandemie) en dat uw smartphone daarbij toevallig aan de behoeften voldeed.

Hoe dan ook, het is mogelijk om het hele betaalproces alleen met uw mobiel te doorlopen – dat alleen al zou het de titel van beste betaalmethode kunnen geven.

Voor een case study over hoe wijdverbreid gebruik van mobiel betalen eruitziet, kijken we in het volgende hoofdstuk naar de enige echte marktpionier: China.

Case study: China

Geen enkel artikel over mobiel betalen zou compleet zijn zonder een blik te werpen op de grootste markt: China.

Tegenwoordig heeft het land een van de meest geavanceerde digitale ecosystemen ter wereld en is het een wereldleider op het gebied van consumententechnologieën geworden. Maar hoe ziet het betaallandschap er ginder uit?

Simpel gezegd: zeer mobiel.

Elk type verkoper, van winkels, restaurants en zelfs straatverkopers, accepteert er mobiele betalingen – en geeft daar vaak zelfs de voorkeur aan. Dit is mogelijk dankzij het gebruik van QR-codes die, zoals gezegd, een mobielere manier bieden om transacties te beheren zonder de noodzaak van gespecialiseerde hardware. Velen kiezen evenwel om de QR-code op papier af te drukken.

De markt voor mobiel betalen wordt in China grotendeels gecontroleerd door twee belangrijke spelers: AliPay en WeChat Pay. Samen vertegenwoordigen zij respectievelijk 54,5% en 39,5% van de Chinese markt voor mobiele betalingen. [12] Nog indrukwekkender is het nieuws dat deze markt blijft groeien.

Men voorspelt dat in 2025 een gecombineerde gebruikersbasis van bijna 2,5 miljard zal bestaan, vergeleken met iets meer dan 2,2 miljard in 2020. [13] Deze groei is indrukwekkend gezien de toch al hoge penetratiegraad van deze mobiele betaalinstrumenten.

En dan is er nog het bedrag dat wordt uitgegeven. Volgens sommige schattingen zal de cumulatieve waarde van digitale betalingen in China tegen eind 2022 3,5 biljoen dollar bedragen. [14]

Dat brengt ons bij de volgende vraag: waarom is mobiel betalen zo populair in China?

Verklaringen zijn onder meer de lage adoptie-graad van creditcards, het verhoogde gebruiksergemak ten opzichte van contant geld, en de bredere impact van de digitale evolutie in het land. Toen we eerder naar het onderwerp mobiele betalingen in China keken, identificeerden we drie belangrijke redenen achter de brede adoptie van mobiele betalingen:

• Penetratie
• Toegankelijkheid
• M-commerce

Meer over deze trend en over mobiel betalen in het algemeen kunt u in dit artikel lezen. Voor nu sluiten we dit hoofdstuk af met enkele conclusies.

Het effect van mobiel betalen in China

Een van de belangrijkste effecten van de adoptie van mobiel betalen in China is de verschuiving van contant geld naar een digitaal alternatief. Dit levert op zijn beurt rijkere en meer verspreide data op over financiën en transacties over de hele bevolking. Met meer inzichten als gevolg, maar ook de ontwikkeling van relevante bijproducten als onderdeel van een breder geïntegreerd digitaal ecosysteem. [15]

Hoewel overconsumptie – onder andere uit gemakzucht – een punt van zorg is, zijn de grootste voordelen voor gebruikers te zien in sociaal achtergestelde groepen. [16] Zo is mobiel betalen bijvoorbeeld zeer inclusief gebleken voor de bevolking met een tekort aan banken.

Vooral dankzij de acceptatie van op QR-codes gebaseerde transacties en de wijdverbreide toegankelijkheid van smartphones kon een groter aantal individuen en kleine en middelgrote bedrijven transacties met anderen uitvoeren zonder de noodzaak van dure of moeilijk toegankelijke hardware of contant geld.

Daardoor ontstaan er niet alleen meer mogelijkheden voor ondernemers, maar verbetert ook het vooruitzicht van degenen die anders geen toegang zouden hebben gehad tot bank- en betalingsdiensten.

Maar hoe reageren bedrijven op deze trend?

Mobiel betalen voor bedrijven

Mobiele betalingen van één bedrijf naar een ander – dat is een eerlijk proces. Vooral bij interne inkoopprocessen, waar specifieke workflows bestaan, en cashflowbeheer van het grootste belang is.

Maar er is één scenario waarin bedrijven echt kunnen profiteren van mobiel betalen – en velen hebben dit natuurlijk al ontdekt: zakenreizen.

Mobiel betalen op zakenreis

Mobiel betalen biedt een aantal geweldige functies voor reizigers. Dankzij de integratie tussen mobiele betaalportefeuilles en zakelijke kaartaanbieders (zoals bijvoorbeeld onze integratie met Apple Pay en Google Pay) kunt u niet alleen contactloos betalen zonder dat u uw kaart hoeft bij te hebben, maar geniet u ook van de nodige veiligheid zonder later tijd te hoeven maken voor een onkostendeclaratie.

We hadden het al eerder over de hoe betrouwbaarheid essentieel is voor zakelijke betalingen. Niemand wil te maken krijgen met problemen aan de kassa, zeker niet als er een grote vergadering op de agenda staat. De acceptatie van mobiele betalingen groeit snel, waardoor betrouwbaarheid nu realiteit is.

Welke voordelen biedt mobiel betalen tijdens een zakenreis?

Betere naleving van het reisbeleid

Mobiele toestellen zijn de perfecte compliance-managementtool op zakformaat. Wanneer er met een mobiel toestel wordt betaald, kan dit direct op het verkooppunt aangeven of de aankoop conform is. Deze preventieve maatregel maakt het beleidsbeheer effectiever en tegelijkertijd minder ingrijpend of omslachtig.

Het gemak van een geautomatiseerde onkostenrapportage helpt op zijn beurt de naleving te bevorderen.

Betere data in het onkostensysteem

Een ander groot voordeel is het sneller – en zelfs in realtime – registreren van betaalgegevens. Dat vertaalt zich in een snellere besluitvorming door budgetbeheerders. Ze hebben toegang tot actuele budgetgegevens voor een reis om te zien hoeveel er wordt uitgegeven en wat binnen het budget valt.

Deze snelheid is ook terug te zien in de onkostendeclaratie. Reizigers besparen tijd terwijl reismanagers een nauwkeuriger beeld krijgen van hun uitgaven. Hierdoor kan het beleid verder worden verfijnd.

Meer voordelen voor reizigers

Andere technologieën voor mobiele apparaten, zoals GPS, kunnen worden geïntegreerd, zoals een waarschuwingspop-up wanneer de software detecteert dat de koffie die ze kopen zich binnen vijf kilometer van hun kantoor bevindt – iets dat niet wordt vergoed.

En er zijn nog meer inzichten mogelijk: gegevens over wie de kaart gebruikt en wanneer, de mogelijkheid om boekingsgegevens vóór de reis en betalingsgegevens tijdens de reis met elkaar in overeenstemming te brengen, en het vastleggen van niveau 3-data (foliogegevens).

Dit is allemaal nog maar het begin, want mobiele hardware en software verbeteren continu wat in de loop van de tijd nieuwe mogelijkheden met zich zal meebrengen om zo uiteindelijk nog meer tijd en middelen te kunnen besparen als het gaat om zakelijke reisuitgaven.

Over de toekomst gesproken: welke trends zien we in de nabije toekomst opkomen?

 Mobiele betaaltrends van de toekomst

De toekomst voorspellen is moeilijk. Maar de betaalmarkt voorspellen? Dat is bijna onmogelijk. Wat we wel kunnen doen, is naar de huidige gegevens kijken en die verder extrapoleren om een ​​idee te krijgen van wat er mogelijks op ons af komt.

Hieronder volgt een kort overzicht van de vijf belangrijkste mobiele betaaltrends die u best in het oog kan houden:

1. Continue groei

Het aandeel mobiele betalingen zal alleen maar blijven groeien.

Zoals we in het begin al zeiden, wordt verwacht dat in 2025 meer dan 4,8 miljard mobiele portemonnees in gebruik zullen zijn. Naarmate meer mensen hieraan blootgesteld worden en de ervaring nog soepeler wordt, ligt een massale en wereldwijde adoptie in de verwachtingen.

Wat zakelijke reizen betreft, bleek uit onderzoek dat 41% ervan overtuigd was dat betalen via mobiele portemonnees binnen drie tot vijf jaar aan populariteit zal winnen. [17] Dat suggereert dat de meerderheid gelooft dat deze betaalmethode nog steeds ruimte heeft om te groeien in de B2B-ruimte.

Het is dus duidelijk dat in de loop van de tijd meer landen de grootorde van China zullen benaderen. Maar ook markten zoals Groot-Brittannië en de Verenigde Staten staan ​op een bepaalde manier bovenaan de ranking.

2. UK op de eerste plaats wat betreft mobiele POS-transactiewaarde

Voor 2022 bedraagt ​​de gemiddelde mobiele POS-transactiewaarde per gebruiker wereldwijd $1.920. [18]

Volgens de laatste gegevens van Statista vernietigt Groot-Brittannië dat bedrag met een gemiddelde jaarlijkse transactiewaarde per gebruiker van ruim $14.220. Groot-Brittanië wordt gevolgd door de VS met $12.710. Ter vergelijking: Duitsland zit "slechts" op $3.070. [19]

Wat we hieruit kunnen besluiten:

• Groot-Brittannië en de VS staan ​​open voor het gebruik van mobiele betalingen voor grotere aankopen
• Duitsland heeft minder mensen die kleinere betalingen via mobiel doen

Dit suggereert dat landen als Duitsland mobiele betalingen zien als een meer informele, alledaagse betaalmethode. Grotere aankopen zullen dan waarschijnlijk met andere middelen, zoals creditcards, worden gedaan. Ondertussen lijkt Groot-Brittannië mobiele betalingen al in te zetten voor aankopen van elke omvang.

3. Mobiel betalen via een mobiel toestel

In 2019 bleek uit een onderzoek onder 16.000 smartphonegebruikers in tien landen dat 84% onder hen bereid was een vlucht te boeken met een mobiel apparaat. [20] Een aanzienlijk deel.

Tegenwoordig zijn contactloze betalingen – vooral via mobiele telefoons – niet in de laatste plaats dankzij de pandemie en de vele andere externe krachten die een rol spelen, het favoriete betaalmiddel.

En het is gemakkelijk te begrijpen waarom: mobiel betalen is handig, hygiënisch en gemakkelijk. Dus waarom zouden we deze trend niet doortrekken tijdens het reizen?

Aangezien 43% van de passagiers nu vluchten boekt na interactie met een aanbieding op sociale media, is het voortaan ook mogelijk om de hele boekingservaring, van ontdekking tot betaling, mobiel te beleven. [21]

Over sociale media gesproken…

4. De opkomst van Gen Z

Laten we eens kijken naar Generatie Z (Gen Z). Deze jongere generatie bestaat nu uit ruim 2,5 miljard mensen – dat zijn tweeënhalf miljard ‘digital natives’. Afgaand op het artikel van Phocuswire [22], zijn hier een paar interessante feiten om te overwegen:

• Bijna een kwart van Gen Z op de westerse markten gebruikt nooit contant geld
• Bijna de helft van deze groep in opkomende markten betaalt via mobiele portemonnees
• 71% wil meer reizen dan vóór de pandemie
• Hetzelfde aandeel wil graag investeren in een ‘grote reis’

Dit maakt één ding duidelijk: we gaan binnenkort een grote verandering ervaren in de manier waarop mensen reizen boeken en betalen.

Volgens een ander onderzoek zegt een kwart van de mobiele shoppers dat een langzaam afrekenproces hun grootste afschrikmiddel is. Mobiel blijkt ook hier de bovenhand te hebben.

5. Haast onzichtbaar

De ontwikkeling van gedragsbiometrie boekt vooruitgang. In plaats van een ouderwetse buspas te gebruiken, zouden we in de toekomst herkend kunnen worden aan de manier waarop we lopen of andere identificeerbare kenmerken. Dat betekent dat alle transacties onzichtbaar door onze mobiele apparaten kunnen worden afgehandeld. [23]

Deze innovatie zou de betaalervaring van gebruikers aanzienlijk verbeteren. Al hangt deze vooruitgang natuurlijk helemaal af van de technologie die we bij ons dragen in onze zakken en om onze polsen.

De smartphone: het ultieme betaalmiddel?

De ongelooflijke groei van mobiel betalen valt niet te ontkennen.

Vanaf het bescheiden begin tot vandaag hebben we allerlei soorten innovatie gezien die betrekking hadden op onze smartphone en die zich aanpasten aan de noden die bij betalingen komen kijken. Of het nu gaat om contactloze NFC-betalingen, QR-codes of sms, mobiel betalen biedt een handige en veilige manier om betalingen aan zowel de kant van de koper als de verkoper te vergemakkelijken.

Waarom ervaart deze manier van betalen dan zo'n sterke groei? Er zijn een paar relevante verklaringen, maar de pandemie is misschien wel de grootste drijvende factor.

Toch wil dat niet zeggen dat regelgeving zoals SCA, de vooruitgang in POS-technologie (en de beschikbaarheid ervan) en de overstap naar digitale platforms niet ook een belangrijke rol hebben gespeeld. De voordelen die inherent zijn aan de smartphone als betaalmiddel zijn op zichzelf ook belangrijk.

China is een duidelijk voorbeeld van de mate waarin mobiele betalingen kunnen doordringen in het dagelijks leven. Het succes ervan heeft er zelfs toe geleid dat andere landen in de regio het model van China zijn gaan volgen. Hetzelfde kan ook elders worden gezien, aangezien veel retailers in Europa nu hun acceptatie van de grote Chinese digitale portemonnees promoten.

En dan zijn er nog bedrijven die ook wel varen bij meer efficiëntie en gemak bij zakenreizen dankzij het gebruik van mobiele apparaten om onderweg te betalen.

We kunnen alleen maar voorspellen wat de toekomst brengt, en alle tekenen wijzen op een alsmaar toenemende groei naarmate de toegankelijkheid voortduurt.

Dus daar heeft u het.

Mobiele betalingen zijn slechts één van de vele innovaties die momenteel plaatsvinden in het betalingslandschap. Meer van deze trends? Mis er niets van en aboneer u nu op onze nieuwsbrief! We houden u op de hoogte van de laatste trends, aankomende evenementen en andere AirPlus-updates.

^[1] Half of the world’s population will use mobile wallets by 2025 | Paymentscardsandmobile.com

^[2] What are NFC mobile payments? Are they really safe in 2023? | Pay.com

^[3] Mobile Wallets Report 2021 | Pay.com

^[4] QR code payments to hit $3 trillion globally by 2025 | Paymentscardsandmobile.com

^[5] What are SMS payments? | Mobiletransaction.org

^[6] History of Mobile & Contactless Payment Systems | Nearfieldcommunication.org

^[7] Mcommerce | Insiderintelligence.com

^[8] New to Instagram Shopping: Checkout | Instagram.com

^[9] New merchant segments, from street food vendors to personal trainers, are going mobile. Here’s why. | Paymentscardsandmobile.com

^[10] Tap on Mobile: the digital revolution moves from payment to acceptance | Paymentscardsandmobile.com

^[11] Chronicles of the New Normal: Contactless Staying Power | Mastercardservices.com

^[12] How WeChat Pay and Alipay Can Strategically Grow Your Business | Eastwestbank.com

^[13] Number of users of Alipay and WeChat Pay in China in 2020, with forecasts from 2021 to 2025 | Statista.com

^[14] Payment methods in China: How China became a mobile-first nation | Daxueconsulting.com

^[15] Mobile Payment in China: Practice and Its Effects | Direct.mit.edu

^[16] The effect of digital finance on Residents' happiness: the case of mobile payments in China | Springer.com

^[17] Virtual, digital and mobile are future for T&E payments, but corporate cards still remain popular | Corporatetravelcommunity.com

^[18] Mobile POS Payments - Worldwide | Statista.com

^[19] China's mobile payment adoption beats all others | Statista.com

^[20] Solutions for your mobile payment journey | Phocuswire.com

^[21] The 2022 Travel Payment Trends Report | Trustpayments.com

^[22] Social, mobile, cashless - Gen Z travel and payment trends | Phocuswire.com

^[22] Mastercard is pioneering new payment technology that identifies commuters by the way they walk | Marketwatch.com